Khi vay mua nhà, một trong những quyết định lớn là chọn lãi suất cố định (fixed-rate) hay lãi suất điều chỉnh (adjustable-rate, viết tắt ARM). Lựa chọn này ảnh hưởng đến số tiền trả hàng tháng suốt nhiều năm, nên hiểu rõ hai loại sẽ giúp bạn tránh bất ngờ về sau.
Vay lãi suất cố định là gì?
Với vay cố định, lãi suất giữ nguyên suốt thời hạn vay, thường là 15 hoặc 30 năm. Tiền gốc và lãi mỗi tháng không đổi. Điều bạn trả có thể nhích lên nếu thuế nhà hoặc bảo hiểm tăng, nhưng phần lãi vay thì cố định.
- Ưu điểm: ổn định, dễ lập kế hoạch, không lo lãi suất thị trường tăng.
- Nhược điểm: lãi khởi đầu thường cao hơn ARM một chút; nếu lãi suất thị trường giảm, bạn phải tái vay (refinance) mới hưởng lợi.
Vay lãi suất điều chỉnh (ARM) là gì?
ARM có một giai đoạn lãi cố định ban đầu, sau đó lãi thay đổi định kỳ theo thị trường. Bạn sẽ thấy tên như 5/6 ARM hoặc 7/6 ARM: số đầu là số năm cố định, số sau là chu kỳ điều chỉnh (mỗi 6 tháng). Ví dụ 7/6 ARM cố định 7 năm rồi điều chỉnh mỗi 6 tháng.
- Ưu điểm: lãi khởi đầu thường thấp hơn cố định, nên trả hàng tháng ban đầu nhẹ hơn.
- Nhược điểm: sau giai đoạn cố định, lãi có thể tăng và tiền trả tăng theo.
Các mức trần bảo vệ trong ARM
ARM có các mức trần (caps) giới hạn lãi tăng bao nhiêu: trần cho lần điều chỉnh đầu tiên, trần cho mỗi lần điều chỉnh sau đó, và trần suốt đời khoản vay. Hãy hỏi kỹ những con số này, vì chúng cho biết trường hợp xấu nhất bạn phải trả bao nhiêu.
Khi nào cố định là lựa chọn tốt hơn?
- Bạn định ở căn nhà này lâu dài, nhiều năm.
- Bạn muốn sự yên tâm và ngân sách ổn định.
- Lãi suất thị trường hiện đang thấp và bạn muốn khóa lại.
Khi nào ARM có thể hợp lý?
- Bạn dự định bán hoặc tái vay trong vòng vài năm, trước khi hết giai đoạn cố định.
- Công việc có thể khiến bạn phải chuyển đi.
- Bạn muốn trả thấp lúc đầu và hiểu rõ rủi ro tăng sau này.
Một lưu ý quan trọng
Đừng chọn ARM chỉ vì trả hàng tháng thấp giúp bạn mua được nhà đắt hơn. Nếu bạn chỉ đủ khả năng trong giai đoạn lãi thấp, khi lãi điều chỉnh tăng lên bạn có thể gặp khó. Hãy chọn dựa trên kế hoạch sống, không chỉ con số ban đầu.
Nếu bạn phân vân giữa cố định và ARM cho tình huống của mình, hãy liên hệ William để được tư vấn miễn phí. William sẽ so sánh giúp bạn từng phương án theo thời gian bạn dự định ở, để bạn chọn đúng loại vay.