Khi chuẩn bị mua căn nhà đầu tiên tại Mỹ, một trong những con số quan trọng nhất mà người cho vay sẽ nhìn vào là điểm tín dụng của bạn. Với nhiều gia đình người Việt mới định cư, khái niệm này đôi khi còn xa lạ, nhưng nó lại quyết định phần lớn việc bạn có được vay hay không và với lãi suất bao nhiêu.
Điểm tín dụng là gì?
Điểm tín dụng là một con số, thường từ 300 đến 850, phản ánh mức độ đáng tin cậy của bạn trong việc trả nợ. Điểm càng cao, người cho vay càng an tâm rằng bạn sẽ trả đúng hạn. Ba công ty lớn theo dõi hồ sơ tín dụng là Equifax, Experian và TransUnion, và mô hình điểm phổ biến nhất là FICO.
Điểm được tính như thế nào?
Hiểu các yếu tố cấu thành điểm sẽ giúp bạn biết nên tập trung vào đâu:
- Lịch sử thanh toán (khoảng 35%): Bạn có trả hóa đơn đúng hạn không. Đây là yếu tố quan trọng nhất.
- Mức sử dụng tín dụng (khoảng 30%): Tỷ lệ dư nợ so với hạn mức thẻ. Nên giữ dưới 30%.
- Độ dài lịch sử tín dụng (khoảng 15%): Tài khoản của bạn đã mở bao lâu.
- Loại tín dụng (khoảng 10%): Sự đa dạng giữa thẻ tín dụng, vay xe, vay khác.
- Yêu cầu tín dụng mới (khoảng 10%): Mở quá nhiều tài khoản trong thời gian ngắn có thể làm giảm điểm.
Điểm bao nhiêu là đủ để mua nhà?
Không có một con số cố định cho mọi trường hợp, nhưng nhìn chung:
- Vay FHA thường có thể chấp nhận điểm từ khoảng 580 với mức trả trước 3.5%.
- Vay thông thường (conventional) thường cần điểm từ khoảng 620 trở lên.
- Điểm từ 740 trở lên thường giúp bạn nhận được lãi suất tốt hơn trong nhiều trường hợp.
Chênh lệch điểm tín dụng có thể ảnh hưởng đáng kể đến lãi suất, và trên khoản vay 30 năm, sự khác biệt này có thể lên tới hàng chục nghìn đô la.
Cách cải thiện điểm trước khi mua nhà
Nếu bạn dự định mua nhà trong sáu tháng đến một năm tới, hãy bắt đầu ngay:
- Thanh toán mọi hóa đơn đúng hạn, kể cả các khoản nhỏ.
- Giảm dư nợ thẻ tín dụng xuống dưới 30% hạn mức.
- Không đóng các thẻ cũ vì chúng giúp kéo dài lịch sử tín dụng.
- Hạn chế mở tài khoản mới hoặc vay xe ngay trước khi nộp đơn.
- Kiểm tra báo cáo tín dụng miễn phí và khiếu nại nếu có lỗi.
Nếu bạn chưa có lịch sử tín dụng?
Nhiều người mới đến Mỹ chưa có điểm tín dụng. Bạn có thể bắt đầu bằng thẻ tín dụng có bảo đảm (secured card), trở thành người dùng phụ trên thẻ của người thân đáng tin, hoặc dùng dịch vụ báo cáo tiền thuê nhà. Trong một số trường hợp, người cho vay có thể xem xét lịch sử thanh toán thay thế như tiền điện, nước và tiền thuê nhà.
Điểm tín dụng không phải là điều cố định — nó thay đổi theo thói quen tài chính của bạn. Nếu bạn muốn hiểu rõ tình hình tín dụng của mình và lập kế hoạch mua nhà phù hợp, hãy liên hệ với William để được tư vấn miễn phí bằng tiếng Việt.