Trong nhiều gia đình Việt, cha mẹ hoặc người thân sẵn sàng giúp con cháu một khoản để mua căn nhà đầu tiên. Đây là điều đẹp và hoàn toàn hợp lệ, nhưng ngân hàng có quy tắc rõ ràng về tiền cho tặng (gift funds). Làm đúng thì tiền được chấp nhận trơn tru; làm sai có thể khiến hồ sơ chậm lại hoặc bị từ chối.
Ai được phép tặng tiền?
Với hầu hết các loại vay, người tặng phải là người có quan hệ thân thiết, thường là cha mẹ, ông bà, anh chị em, vợ chồng, con cái, hoặc hôn phu hôn thê. Điều quan trọng nhất là số tiền đó phải là quà tặng thật sự, không phải khoản vay. Ngân hàng cần chắc bạn không phải trả lại, vì nếu phải trả lại thì đó là nợ và làm tăng DTI của bạn.
Thư tặng tiền (gift letter)
Ngân hàng sẽ yêu cầu một thư tặng tiền có các nội dung:
- Tên người tặng và quan hệ với bạn.
- Số tiền tặng.
- Câu khẳng định rõ đây là quà tặng, không cần hoàn trả.
- Địa chỉ căn nhà bạn định mua.
- Chữ ký của người tặng.
Chứng minh nguồn tiền (paper trail)
Ngân hàng cần thấy dòng tiền rõ ràng để chống rửa tiền. Hãy chuẩn bị:
- Sao kê tài khoản của người tặng cho thấy họ có sẵn khoản tiền đó.
- Bằng chứng chuyển tiền từ người tặng sang bạn (chuyển khoản là tốt nhất).
- Sao kê tài khoản của bạn cho thấy tiền đã vào.
Hãy tránh nhận tiền mặt rồi nộp vào, vì ngân hàng khó truy nguồn tiền mặt. Chuyển khoản trực tiếp giữa hai tài khoản là cách sạch nhất.
Bao nhiêu phần trăm cọc được dùng tiền tặng?
Tùy loại vay:
- Conventional: với nhà ở chính, thường có thể dùng tiền tặng cho toàn bộ hoặc phần lớn tiền cọc, nhất là các chương trình cọc thấp.
- FHA: cho phép toàn bộ tiền cọc là quà tặng từ người thân đủ điều kiện, miễn là có giấy tờ đầy đủ.
Lưu ý về thuế cho người tặng
Mỗi năm có mức tặng miễn khai thuế của IRS. Nếu tặng vượt mức đó, người tặng có thể phải nộp tờ khai quà tặng (gift tax return), nhưng thường không phải nộp thuế ngay do có mức miễn trọn đời rất lớn. Đây là chuyện của người tặng, không ảnh hưởng khả năng vay của bạn. Nên hỏi người khai thuế nếu số tiền lớn.
Mẹo để mọi việc suôn sẻ
- Chuyển tiền sớm, lý tưởng là trước khi bắt đầu hồ sơ, để tiền đã ngồi trong tài khoản bạn (gọi là seasoned).
- Đừng để người tặng chuyển thẳng cho công ty escrow mà chưa báo chuyên viên vay.
- Giữ mọi biên lai và sao kê.
Nếu gia đình bạn muốn giúp bạn đặt cọc và bạn chưa rõ cách làm đúng, hãy liên hệ William để được tư vấn miễn phí. William sẽ hướng dẫn từng bước để tiền tặng được ngân hàng chấp nhận không trục trặc.