Nhiều người mua nhà lần đầu dành toàn bộ sự chú ý cho tiền trả trước mà quên mất một khoản quan trọng khác: chi phí đóng hồ sơ (closing costs). Đây là các khoản phí bạn phải thanh toán tại thời điểm hoàn tất giao dịch, và nếu không chuẩn bị trước, chúng có thể là một bất ngờ không mong muốn.
Chi phí đóng hồ sơ là bao nhiêu?
Nhìn chung, chi phí đóng hồ sơ thường dao động từ khoảng 2% đến 5% giá trị căn nhà. Ví dụ, với một căn nhà giá 300.000 đô la, con số này có thể vào khoảng 6.000 đến 15.000 đô la. Con số cụ thể phụ thuộc vào tiểu bang, loại vay và người cho vay.
Chi phí đóng hồ sơ gồm những gì?
Đây là tập hợp của nhiều khoản phí khác nhau. Một số khoản phổ biến bao gồm:
- Phí khởi tạo khoản vay (loan origination fee): phí người cho vay tính để xử lý khoản vay.
- Phí thẩm định (appraisal fee): để đánh giá giá trị căn nhà.
- Phí kiểm tra tín dụng và xử lý hồ sơ.
- Bảo hiểm quyền sở hữu (title insurance): bảo vệ trước các tranh chấp về quyền sở hữu.
- Phí ghi nhận (recording fees) và thuế chuyển nhượng: do chính quyền địa phương thu.
- Tiền ứng trước (prepaids): như tiền lãi trả trước, thuế bất động sản và bảo hiểm nhà đặt vào tài khoản ký quỹ (escrow).
Discount points là gì?
Trong một số trường hợp, bạn có thể chọn trả thêm một khoản gọi là discount points để giảm lãi suất khoản vay. Đây là một quyết định tùy chọn, và việc có nên trả hay không phụ thuộc vào kế hoạch giữ nhà bao lâu của bạn.
Có cách nào giảm chi phí đóng hồ sơ không?
Có một vài cách có thể giúp giảm gánh nặng này:
- Thương lượng với người bán: trong một số thị trường, người bán có thể đồng ý đóng góp một phần chi phí (seller concessions).
- So sánh giữa các người cho vay: một số khoản phí có thể khác nhau giữa các nơi.
- Chương trình hỗ trợ: một số chương trình hỗ trợ người mua nhà có thể áp dụng cho cả chi phí đóng hồ sơ, không chỉ trả trước.
- Chọn thời điểm đóng hồ sơ: ảnh hưởng đến số tiền lãi trả trước bạn phải chuẩn bị.
Cách biết trước con số chính xác
Sau khi bạn nộp đơn vay, người cho vay phải cung cấp một tài liệu gọi là Loan Estimate nêu rõ các chi phí ước tính. Trước ngày đóng hồ sơ, bạn sẽ nhận được Closing Disclosure với con số cuối cùng. Hãy đối chiếu hai tài liệu này và đặt câu hỏi nếu có gì khác biệt lớn.
Chi phí đóng hồ sơ là một phần bình thường của việc mua nhà, và khi bạn hiểu rõ chúng gồm gì, bạn có thể lập ngân sách một cách tự tin. Nếu bạn muốn ước tính tổng số tiền cần chuẩn bị cho ngày đóng hồ sơ, hãy liên hệ với William để được tư vấn miễn phí bằng tiếng Việt.