Điểm tín dụng (credit score) là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định bạn có được duyệt vay mua nhà hay không, và với lãi suất bao nhiêu. Nhiều gia đình Việt ở Mỹ có thói quen trả tiền mặt hoặc dùng thẻ rất ít, nên điểm tín dụng mỏng hoặc thấp hơn mức cần thiết. Tin vui là chỉ trong khoảng 6 tháng, bạn hoàn toàn có thể cải thiện điểm đáng kể nếu làm đúng cách.
Điểm tín dụng được tính như thế nào?
Phần lớn các mô hình chấm điểm (như FICO) dựa trên năm nhóm chính:
- Lịch sử thanh toán (khoảng 35%): Bạn có trả đúng hạn không.
- Tỷ lệ sử dụng tín dụng (khoảng 30%): Số dư nợ so với hạn mức thẻ.
- Độ dài lịch sử tín dụng (khoảng 15%): Tài khoản của bạn đã mở bao lâu.
- Loại tín dụng (khoảng 10%): Sự đa dạng giữa thẻ, vay xe, vay khác.
- Yêu cầu tín dụng mới (khoảng 10%): Bạn mới mở bao nhiêu tài khoản gần đây.
Tháng 1 đến tháng 2: Xem lại và dọn dẹp
Hãy lấy báo cáo tín dụng miễn phí từ ba cơ quan (Equifax, Experian, TransUnion). Kiểm tra kỹ từng dòng: có khoản nợ nào không phải của bạn không, có tài khoản đã đóng nhưng vẫn ghi mở không, có sai sót về ngày trễ hạn không. Sai sót rất phổ biến, và bạn có quyền tranh chấp (dispute) miễn phí. Sửa được một lỗi đôi khi nâng điểm vài chục điểm.
Tháng 2 đến tháng 4: Giảm tỷ lệ sử dụng thẻ
Đây là đòn bẩy nhanh nhất. Cố gắng giữ số dư mỗi thẻ dưới 30% hạn mức, và lý tưởng là dưới 10%. Ví dụ thẻ hạn mức 10.000 đô thì nên giữ dư nợ dưới 1.000 đến 3.000 đô. Bạn có thể trả trước ngày lập bảng sao kê (statement date), vì con số báo lên cơ quan tín dụng là số dư tại ngày đó, không phải ngày đến hạn. Đừng đóng thẻ cũ vì điều đó làm giảm tổng hạn mức và rút ngắn lịch sử.
Tháng 1 đến tháng 6: Trả đúng hạn tuyệt đối
Chỉ một lần trễ 30 ngày cũng có thể kéo điểm xuống mạnh. Hãy đặt trả tự động (autopay) ít nhất ở mức tối thiểu cho mọi khoản. Nếu từng trễ, càng để lâu càng đỡ ảnh hưởng, nên bắt đầu ngay hôm nay.
Mẹo bổ sung cho người có tín dụng mỏng
- Nhờ người thân có tín dụng tốt thêm bạn làm authorized user trên thẻ của họ.
- Cân nhắc thẻ tín dụng có thế chấp (secured card) nếu bạn chưa có thẻ nào.
- Tránh mở nhiều tài khoản mới ngay trước khi vay, vì mỗi lần kiểm tra cứng (hard inquiry) hạ điểm một chút.
Những điều KHÔNG nên làm trước khi vay
Trong 6 tháng chuẩn bị, đừng mua xe trả góp, đừng mở thẻ mới cho ưu đãi, và đừng chuyển việc ngay sát ngày nộp hồ sơ nếu tránh được. Ngân hàng nhìn cả bức tranh ổn định, không chỉ con số điểm.
Nếu bạn muốn biết điểm hiện tại của mình đủ cho loại vay nào (FHA, conventional, hay VA) và cần nâng thêm bao nhiêu, hãy liên hệ William để được tư vấn miễn phí. William sẽ giúp bạn xây một lộ trình cụ thể theo tình hình riêng của gia đình bạn.